Die Budgetrechnung stellt eine kalkulatorische Gegenüberstellung der regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben eines Darlehensnehmers dar. Ihr wesentlicher Zweck besteht darin, das frei verfügbare Finanzvolumen zu ermitteln, das dauerhaft für die Tilgung eines Kredits zur Verfügung steht.
Erfassung der Einnahmen
Auf der Einnahmeseite werden sämtliche regelmäßigen Einkünfte berücksichtigt, deren Fortbestand als gesichert gilt. Dazu gehören neben Einkommen aus unselbstständiger oder selbstständiger Arbeit auch Unterhaltszahlungen, öffentliche Bezüge, Riester-Zulagen sowie Erträge aus Kapitalvermögen wie Zinsen, Dividenden oder Mieteinnahmen. Um die Netto-Basis zu bestimmen, werden von den Bruttoeinnahmen die entsprechenden steuerlichen Belastungen sowie die Werbungskosten abgezogen.
Berücksichtigung der Ausgaben und Lebenshaltungskosten
Auf der Ausgabenseite werden alle regelmäßig anfallenden Aufwendungen für die Lebensführung erfasst. Bei einer Budgetrechnung im Rahmen einer Baufinanzierung werden die Kosten für den aktuell selbst genutzten Wohnraum (z. B. Kaltmiete) bewusst ausgeklammert, da diese durch die künftige Finanzierungsrate ersetzt werden sollen. Die Nebenkosten – wie Heizung, Gebühren sowie Instandhaltungsrücklagen – fließen hingegen in die Kalkulation ein.
Zusätzlich werden Ausgaben für Versicherungen, Telekommunikation, Altersvorsorge sowie für den allgemeinen Bedarf (Nahrung, Kleidung, Urlaub) summiert. In der Praxis werden diese Lebenshaltungskosten häufig über Pauschalbeträge definiert, die sich nach dem Familienstand und regionalen Preisunterschieden richten. Auch bestehende Verpflichtungen, wie etwa Unterhaltszahlungen an geschiedene Partner, werden hierbei mindernd berücksichtigt.
Ermittlung des Finanzierungsrahmens
Das Resultat der Budgetrechnung ist ein Überschuss, der das theoretische Finanzierungspotenzial eines Haushalts widerspiegelt. Nach Abzug eines angemessenen Sicherheitspuffers ergibt sich daraus die nachhaltig tragbare monatliche Kreditrate. In Zusammenarbeit mit einem Kreditinstitut lässt sich auf dieser Basis der maximale Darlehensbetrag bestimmen, der ohne finanzielle Überlastung tragbar ist. Sollte die benötigte Darlehenssumme bereits feststehen, können die Laufzeit oder der Tilgungssatz so angepasst werden, dass die Rate mit den verfügbaren Mitteln harmoniert.
FAQ
Was ist der wichtigste Vorteil einer detaillierten Budgetrechnung?
Sie bietet eine realistische Einschätzung der eigenen finanziellen Leistungsfähigkeit und schützt den Darlehensnehmer vor einer dauerhaften Überschuldung. Durch die Transparenz über Einnahmen und Ausgaben lässt sich eine Kreditrate definieren, die langfristig ohne Einschränkungen der Lebensqualität tragbar bleibt.
Warum werden Lebenshaltungskosten oft pauschal berechnet?
Banken nutzen Pauschalwerte, um eine solide Mindestabsicherung für unvorhergesehene Ausgaben in die Kalkulation einzubauen. Da individuelle Angaben oft unvollständig sind, stellen diese Durchschnittswerte sicher, dass der Haushalt auch bei Preisschwankungen finanziell stabil bleibt.
Welche Rolle spielt der Sicherheitsaufschlag bei der Berechnung?
Der Sicherheitsaufschlag dient als Puffer für unvorhersehbare Ereignisse oder künftige Kostensteigerungen während der Kreditlaufzeit. Er stellt sicher, dass die Finanzierung nicht gefährdet ist, falls sich die Ausgabenseite kurzfristig erhöht oder Einnahmen leicht schwanken.