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Definition und Zweck der Kreditstundung
Unter einer Kreditstundung versteht man das zeitweise Aussetzen der Tilgungsleistungen innerhalb eines laufenden Darlehensvertrages. In der Regel erfolgt diese Maßnahme auf Antrag des Kreditnehmers und setzt das ausdrückliche Einverständnis des Kreditinstituts voraus. Stundungen werden vor allem dann vereinbart, wenn der Darlehensnehmer mit vorübergehenden finanziellen Engpässen konfrontiert ist. Gründe hierfür können beispielsweise Arbeitslosigkeit oder unerwartet hohe Ausgaben sein, die nicht durch vorhandene liquide Mittel gedeckt werden können. Während des Stundungszeitraums entrichtet der Kreditnehmer lediglich die Zinsen auf den noch offenen Kreditbetrag, wodurch sich die monatliche Gesamtbelastung durch den Kapitaldienst spürbar reduziert.
Einfluss des Zeitpunkts auf die finanzielle Entlastung
Wie stark die monatliche Rate durch eine Stundung sinkt, hängt bei Annuitätendarlehen maßgeblich vom aktuellen Stand des Tilgungsverlaufs ab. Da der Tilgungsanteil innerhalb der Rate im Zeitverlauf kontinuierlich ansteigt, ist die finanzielle Entlastung umso größer, je später die Stundung während der Kreditlaufzeit erfolgt. Wichtig zu wissen ist, dass Kreditnehmer grundsätzlich keinen rechtlichen Anspruch auf eine Stundung der Tilgung haben. Bei anhaltenden Zahlungsschwierigkeiten behält sich die Bank das Recht vor, das Darlehen zu kündigen und die gesamte Restschuld sofort fällig zu stellen. Eine solche Kündigung ist rechtlich zulässig, wenn der Kreditnehmer mit mindestens drei Raten im Rückstand ist und zuvor unter Androhung der Kündigung ordnungsgemäß gemahnt wurde.
Vorteile und formale Anforderungen einer Stundungsvereinbarung
Sofern die Bank einer Stundung zustimmt, kann dadurch eine drohende Kreditkündigung abgewendet werden. Insbesondere bei kurzzeitigen Liquiditätsengpässen profitieren beide Vertragsparteien von dieser Lösung: Der Kreditnehmer schützt seine Kreditwürdigkeit und behält die Immobilie, während die Bank das Risiko und die potenziellen Verluste einer Zwangsvollstreckung vermeidet. Eine Kreditstundung muss stets schriftlich bei der Bank beantragt werden. Dabei sollten die Gründe für die Zahlungsverzögerung transparent dargelegt und ein realistischer Zeitpunkt für die Wiederaufnahme der regulären Tilgung benannt werden.
FAQ
Was ist der Unterschied zwischen einer Stundung und einer Ratenpause?
Bei einer klassischen Stundung wird in der Regel nur die Tilgung ausgesetzt, während die Zinsen weiterhin gezahlt werden müssen. Eine Ratenpause kann hingegen bedeuten, dass die gesamte Rate inklusive der Zinsen vorübergehend pausiert wird, was jedoch zu einer schnelleren Erhöhung der Zinslast führen kann.
Hat eine Kreditstundung negative Auswirkungen auf meinen Schufa-Score?
Eine vertraglich vereinbarte Stundung, der die Bank zugestimmt hat, ist eine einvernehmliche Vertragsänderung und führt im Gegensatz zu einem unkontrollierten Zahlungsausfall normalerweise nicht zu einem negativen Schufa-Eintrag. Dennoch sollte man vorab klären, ob die Bank die Stundung als Merkmal an Auskunfteien meldet.
Wie lange kann ein Kredit in der Regel gestundet werden?
Die Dauer einer Stundung ist Verhandlungssache und hängt von der Kulanz der Bank sowie der individuellen Situation ab; üblich sind Zeiträume zwischen drei und zwölf Monaten. Bei länger anhaltenden Problemen suchen Banken gemeinsam mit dem Kunden oft nach einer dauerhaften Umstrukturierung des Darlehens.