Unter einem Freiberuflertarif verstehen Vermittler von Baufinanzierungen spezielle Kreditangebote, die auf die Lebens- und Erwerbssituation klassischer freier Berufe wie Rechtsanwälte, Architekten und Ärzte zugeschnitten sind. Da diese Berufsgruppen meist nicht in einem Angestelltenverhältnis stehen, fallen sie oft durch das Raster herkömmlicher Standardangebote der Filialbanken. Freiberuflertarife füllen diese Lücke, indem sie die spezifischen Einkommensstrukturen dieser Klientel berücksichtigen, gleichzeitig aber auch den besonderen Risiken einer selbstständigen Tätigkeit Rechnung tragen.
Anforderungen an Eigenkapital und Besicherung
Charakteristisch für diese Tarife sind überdurchschnittlich hohe Anforderungen an das einzubringende Eigenkapital. Da Banken bei Selbstständigen ein erhöhtes Risiko für unregelmäßige Zahlungseingänge sehen, fordern sie oft eine Absicherung bis in den ersten Rang des Grundbuches durch reine Eigenmittel. Um diese hohen Hürden zu nehmen, greifen Freiberufler häufig auf eine Kombination aus privatem Kapital und Darlehen der öffentlichen Hand zurück. Insbesondere die Programme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zur Wohneigentumsförderung sind hier von Bedeutung, da sie nachrangig im Grundbuch eingetragen werden können und somit für die finanzierende Hauptbank die Qualität von zusätzlichem Eigenkapital besitzen.
Umfangreiche Risikovorsorge und Versicherungen
Ein weiteres Merkmal der Freiberuflertarife ist die Verpflichtung zu einer umfassenden Risikoabsicherung. Kreditnehmer müssen in der Regel eine Lebensversicherung mit ausreichender Todesfallleistung vorweisen, um die Angehörigen und die Bank im Ernstfall abzusichern. Ebenso essenziell ist der Nachweis einer leistungsstarken Krankenversicherung. Diese muss nicht nur ein ausreichendes Krankentagegeld zur persönlichen Versorgung garantieren, sondern idealerweise auch die Kosten für einen qualifizierten Stellvertreter im Krankheitsfall abdecken, damit der Praxis- oder Kanzleibetrieb und somit die Einnahmequelle zur Tilgung des Darlehens aufrechterhalten werden kann.
Prüfung der Einkommensverhältnisse und Konditionen
Die Bonitätsprüfung gestaltet sich bei Freiberuflern deutlich komplexer als bei Angestellten. Während bei Letzteren einfache Gehaltsabrechnungen genügen, verlangen Banken von Freiberuflern eine tiefgehende Offenlegung der Ertragssituation über mehrere Jahre, meist in Form von Bilanzen, Einnahmen-Überschuss-Rechnungen und Einkommensteuerbescheiden. Trotz dieses erhöhten Prüfaufwands und der strengen Sicherheitsvorgaben weichen die Zinssätze dieser Tarife oft nur geringfügig von klassischen Konditionen ab. Dies liegt vor allem an der hohen Qualität der gestellten Sicherheiten. Zudem bieten Freiberuflertarife eine große Flexibilität: Individuelle Zinsfestschreibungen, tilgungsfreie Anlaufjahre und weitreichende Optionen für Sondertilgungen können ebenso vereinbart werden wie variable Verzinsungen auf Basis eines Referenzzinssatzes.
FAQ
Warum fordern Banken von Freiberuflern oft Unterlagen der letzten drei Geschäftsjahre?
Da das Einkommen bei Selbstständigen schwanken kann, reicht eine Momentaufnahme nicht aus. Die Bank benötigt eine mehrjährige Historie, um die Beständigkeit der Erträge zu bewerten und einen Durchschnittswert zu ermitteln, der als nachhaltig erzielbares Einkommen für die Schuldendienstfähigkeit herangezogen werden kann.
Kann ich als Freiberufler auch ohne 100-prozentige Absicherung des ersten Ranges finanzieren?
Das ist möglich, führt jedoch meist zu signifikanten Zinsaufschlägen. Viele Spezialanbieter für Freiberufler akzeptieren auch geringere Eigenkapitalquoten, sofern die berufliche Qualifikation und die bisherige Ertragshistorie exzellent sind oder zusätzliche Sicherheiten wie verpfändete Wertpapierdepots eingebracht werden.
Sind Sondertilgungen für Freiberufler wichtiger als für Angestellte?
Ja, oft schon. Da Freiberufler in guten Geschäftsjahren häufig über hohe Liquiditätsspitzen verfügen, sind flexible Sondertilgungsrechte ein zentrales Instrument, um die Restschuld schneller als geplant zu reduzieren und so die Gesamtzinslast des Projekts massiv zu senken.