Eine Ratenaussetzung bezeichnet die vorübergehende Einstellung der Zahlungen des Darlehensnehmers an das kreditgebende Institut. Im Gegensatz zur klassischen Stundung, die häufig aufgrund finanzieller Engpässe von der Bank geduldet wird, kann die Aussetzung des Kapitaldienstes auch fest im Darlehensvertrag verankert sein. Moderne Hypothekenmodelle bieten beispielsweise die Option, eine Monatsrate pro Jahr flexibel auszusetzen. Nimmt der Kreditnehmer diese Möglichkeit wahr, verlängert sich der Tilgungszeitraum entsprechend um den Zeitraum der Pause. Auf die Höhe der darauffolgenden Raten hat eine solche Aussetzung in der Regel keinen Einfluss.
Formale Anforderungen und Fristen
Eine Ratenaussetzung muss üblicherweise innerhalb einer vertraglich definierten Frist bei der Bank angekündigt werden; eine eigenmächtige Einstellung der Zahlungen ist keinesfalls zulässig. Die meisten Institute verlangen eine Vorankündigung von mindestens 35 Tagen vor der Fälligkeit der nächsten Annuität. Der Kreditnehmer kann diesen Wunsch entweder schriftlich oder über die entsprechenden Online-Portale der Bank übermitteln. Bei einer schriftlichen Einreichung ist es ratsam, einige Tage vor dem Fälligkeitstermin telefonisch den Bearbeitungsstatus zu erfragen, sofern das Institut keine automatische Bestätigung versendet.
Wirtschaftliche Erwägung und langfristige Folgen
Die Inanspruchnahme einer Ratenaussetzung ist besonders dann empfehlenswert, wenn dadurch die Nutzung teurerer Kreditformen, wie etwa eines Dispositions- oder Abrufkredits, vermieden werden kann. Dennoch sollte bedacht werden, dass sich die vollständige Tilgung der Hypothek durch die Zahlungspause verzögert. Wird beispielsweise jährlich eine Rate ausgesetzt, kann sich der Zeitpunkt der endgültigen Entschuldung um mehrere Jahre nach hinten verschieben.
Kostenprüfung und Vertragsdetails
Verbraucher sollten die spezifischen Kosten für die Option eines Kapitaldienst-Stopps vorab bei ihrer Bank klären. Insbesondere gilt es zu prüfen, wie sich die Aussetzung auf eine bestehende Zinsbindung auswirft. Es muss individuell geklärt werden, ob sich die Zinsbindungsfrist durch die in Anspruch genommene Ratenpause verlängert oder ob nach Ablauf der ursprünglichen Frist eine Anschlussfinanzierung für die verbleibende Restschuld notwendig wird.
FAQ
Ist eine Ratenaussetzung während der gesamten Kreditlaufzeit möglich?
Ob und wie oft eine Ratenaussetzung möglich ist, hängt individuell von den Vereinbarungen im Darlehensvertrag ab. Während einige Verträge feste Intervalle für Pausen vorsehen, erlauben andere Institute eine Aussetzung nur nach vorheriger individueller Prüfung der Bonität.
Fallen während der Ratenaussetzung weiterhin Zinsen an?
Ja, auch wenn die Tilgung vorübergehend ruht, berechnet die Bank für den ausstehenden Kreditbetrag weiterhin Zinsen. Diese werden entweder separat in Rechnung gestellt oder schlagen sich in einer höheren Restschuld am Ende der Laufzeit nieder.
Hat eine vertraglich vereinbarte Ratenaussetzung negative Auswirkungen auf den Schufa-Score?
Sofern die Aussetzung im Rahmen der vertraglichen Vereinbarungen erfolgt und rechtzeitig angekündigt wurde, erfolgt in der Regel kein negativer Eintrag bei Auskunfteien. Problematisch sind lediglich eigenmächtige Zahlungsausfälle, die nicht mit der Bank abgestimmt wurden.