Der Selbstbehalt ist eine zentrale Kennzahl im Rahmen der Kalkulation einer Immobilienfinanzierung. Er beziffert das verfügbare Haushaltseinkommen, das nach Abzug des Kapitaldienstes, der Nebenkostenpauschale sowie aller weiteren fixen Verpflichtungen – wie Ratenkrediten oder notwendigen Mobilfunkverträgen – verbleibt. Dieser Betrag dient dazu, die laufenden Lebenshaltungskosten verlässlich zu decken. Der wesentliche Zweck dieser Berechnung besteht darin, eine finanzielle Überlastung des Kreditnehmers durch die Immobilienfinanzierung frühzeitig zu verhindern. Die angemessene Höhe des Selbstbehalts richtet sich dabei nach der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen sowie den regionalen Lebenshaltungskosten. Beispielsweise sollte einer vierköpfigen Familie nach Abzug aller Fixkosten ein Betrag von mindestens 1.200 Euro monatlich zur Verfügung stehen.
Planungssicherheit und Lebensstil
Bei einer soliden Finanzplanung ist der Selbstbehalt zwingend zu berücksichtigen und wie eine fixe Ausgabe zu behandeln. Häufig wird der Geldbedarf für die alltägliche Lebensführung zu niedrig angesetzt, was im schlimmsten Fall zu chronischen finanziellen Engpässen führen kann. Die im obigen Beispiel genannten 1.200 Euro sind bereits sehr knapp kalkuliert und setzen einen zurückhaltenden Lebensstil voraus. Da sich die Tilgung eines Hypothekendarlehens über mehrere Jahrzehnte erstreckt, ist es unerlässlich, den persönlich bevorzugten Lebensstandard mit dem kalkulierten Selbstbehalt realistisch abzugleichen.
Flexibilität bei veränderten Lebensumständen
Sollten sich die persönlichen Rahmenbedingungen im Laufe der Zeit ändern, kann eine Anpassung des verfügbaren Budgets notwendig werden. Erhöht sich beispielsweise die Anzahl der zu versorgenden Kinder, empfiehlt es sich, die Tilgungsleistung zu modifizieren, um zusätzliches Einkommen freizumachen. Je größer die Unsicherheit über die künftige Lebensplanung ist, desto wichtiger wird die Wahl flexibler Kreditmodelle. Diese ermöglichen es, die Tilgungsraten durch eine Laufzeitverlängerung zu reduzieren oder Zahlungen auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben.
Einfluss von Inflation und Lohnentwicklung
In der Regel werden künftige Preissteigerungen durch die allgemeine Teuerungsrate nicht explizit in den anfänglichen Selbstbehalt einbezogen. Dies kann im Zeitverlauf problematisch werden, wenn der schleichenden Geldentwertung kein Ausgleich durch steigende Löhne oder sonstige Zusatzeinkünfte des Darlehensnehmers gegenübersteht. Eine regelmäßige Überprüfung der Haushaltsrechnung ist daher ratsam, um die langfristige Finanzierbarkeit der Immobilie sicherzustellen.
FAQ
Wie berechnet man den individuellen Selbstbehalt am besten?
Zur Ermittlung des Selbstbehalts werden vom monatlichen Nettoeinkommen die Kreditrate sowie alle fixen Ausgaben für Versicherungen, Verträge und Wohnnebenkosten abgezogen. Der verbleibende Restbetrag muss ausreichen, um Lebensmittel, Kleidung, Mobilität und Freizeitgestaltung ohne finanzielle Not zu finanzieren.
Was passiert, wenn die Bank den Selbstbehalt höher ansetzt als der Kreditnehmer?
Banken nutzen oft Pauschalwerte für die Lebenshaltungskosten, die auf statistischen Durchschnittswerten basieren, um ihr Kreditausfallrisiko zu minimieren. Liegt der interne Selbstbehalt der Bank über dem vom Kunden kalkulierten Wert, kann dies trotz vermeintlich ausreichenden Einkommens zu einer Ablehnung oder Reduzierung der Kreditsumme führen.
Können flexible Tilgungssätze den Selbstbehalt absichern?
Ja, Kreditverträge mit der Option zum Tilgungssatzwechsel bieten einen Puffer für unvorhergesehene Lebensereignisse oder steigende Kosten. Durch eine Senkung der Tilgung erhöht sich das monatlich verfügbare Einkommen unmittelbar, was den Spielraum für den notwendigen Selbstbehalt vergrößert.