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Nur äußerst selten gelingt es Bauherren oder Immobilienkäufern, ihre Immobiliendarlehen bis zum Ende der ersten Zinsbindung vollständig an die Bank zurückzuzahlen. In den meisten Fällen sind ein bis zwei Anschlussfinanzierungen erforderlich. Hierunter ist zu verstehen, dass die bestehende Restschuld über ein neues Darlehen finanziert wird.

Bei Anschlussfinanzierungen ist zwischen zwei Varianten zu unterscheiden. Bei der klassischen Variante bleibt der Darlehensnehmer bei seiner bisherigen Bank. Man spricht auch von der Finanzierungsverlängerung oder Prolongation. Die zweite Variante sieht vor, dass die Ablösung des Restschuldbetrags durch ein Darlehen erfolgt, das bei einer anderen Bank aufgenommen wird. Diese Variante wird als Umschuldung bezeichnet.

Die Mehrheit der Darlehensnehmer zieht es vor, eine Prolongation durchzuführen. Die große Beliebtheit dieser Form der Anschlussfinanzierung ist vor allem auf den hohen Komfort zurückzuführen. Prolongationsangebote sind im Regelfall schnell eingeholt und die Grundschulden können auch beibehalten werden. Allerdings sind sich die Banken dieses Komforts nur allzu gut bewusst. Weil ihnen die meisten Darlehensnehmer die Treue halten, setzen sie vergleichsweise hohe Zinssätze fest. Die Banken haben damit ein leichtes Spiel und verdienen somit an den Bestandskunden besonders gut.

Clevere Darlehensnehmer holen sich deshalb Angebote für Umschuldungsdarlehen ein. Häufig verspricht die Umschuldung einen deutlich niedrigeren Darlehenszins, der in Anbetracht der langen Restlaufzeit zu einer satten Ersparnis führt. Zwar ist die Umschuldung an einen höheren Arbeitsaufwand gekoppelt, doch wegen der großen Ersparnis lohnt es sich ganz oft, diese Form der Anschlussfinanzierung zu wählen.

Weitere Informationen und Beiträge zum Thema Anschlussfinanzierungen:

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Weshalb das Bausparen immer noch zeitgemäß ist. In keinem anderen Land hat das Bausparen eine solch weit zurückreichende Tradition wie in Deutschland. Besonders in der Nachkriegszeit konnten viele Personen ihre Eigenheime nur finanzieren, weil ihnen die Bausparkassen das erforderliche Kapital zur Verfügung stellten.

Heutzutage gibt es vergleichsweise viele Menschen, die das Bausparen als altmodisch betrachten und sich daher für andere Formen der Baufinanzierung entscheiden. Dennoch haben die Bausparkasse und der Bausparvertrag ihre Daseinsberechtigung. Bei bestimmten Konstellationen bietet es sich geradezu an, auf das Bausparen zu setzen.

Als besonders reizvoll gilt der Bausparvertrag, wenn der Traum vom Eigenheim nicht umgehend verwirklicht werden soll. Wer genau weiß, dass er oder sie in einigen Jahren bauen oder eine Immobilie kaufen möchte, sollte über einen Vertragsabschluss nachdenken. Schließlich bietet sich hierdurch die Chance, gezielt Eigenkapital anzusparen und gleichzeitig den Zugriff auf ein günstiges Bauspardarlehen zu sichern.

Im Regelfall wird ein Bausparvertrag ungefähr sechs bis sieben Jahre lang bespart, bevor er als zuteilungsreif gilt. Ab der Zuteilung ist es möglich, das Bauspardarlehen abzurufen und somit das Vorhaben zu finanzieren. Wichtig ist dabei, dass im Vorfeld eine ausreichende Bausparsumme festgesetzt wurde. Doch auch wenn das Bauspardarlehen nicht genügt, bietet sich immer noch eine Mischfinanzierung an. Ein Teil des Vorhabens wird dann über das Bauspardarlehen finanziert, die restlichen Kosten werden über ein zweites Darlehen abgedeckt, welches die Bausparkasse oder eine Partnerbank zur Verfügung stellt.

In den vergangenen Jahren hat sich das Bausparen verändert. Zunehmend mehr Personen entscheiden sich für das Bausparen, weil sie die Sicherheit der Bausparkassen zu schätzen wissen. Anstatt sich den Zugriff auf ein günstiges Immobiliendarlehen zu sichern, so mancher Bausparer eine gute Verzinsung erzielen. Die Bausparkassen haben daraufhin reagiert und spezielle Renditetarife aufgelegt. Umso wichtiger ist es daher, eine gezielte Tarifauswahl vorzunehmen.

Weitere Informationen und Beiträge zum Thema Bausparen:

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Das es bei der Immobilienfinanzierung um große Beträge geht, prüfen die Banken sehr genau, welche Interessenten eine Finanzierungszusage erhalten. Im Rahmen der so genannten Kreditprüfung wird unter anderem ermittelt, wie es um die Schufa Auskunft des Antragstellers bestellt ist. Sofern die Auskunft in Ordnung ist, wird weitergeprüft. Sollte sich hingegen herausstellen, dass ein negativer Schufa Eintrag besteht, ist die Prüfung beendet. Bei einem negativen Schufa Eintrag werden Finanzierungsanfragen von den meisten Banken abgelehnt.

Betroffene Bauherren und Immobilienkäufer begeben sich dann häufig auf die Suche nach einer Baufinanzierung ohne Schufa. Hierunter ist eine Finanzierung zu verstehen, die trotz bestehendem Negativ-Eintrag in der Schufa Auskunft erhältlich ist. Die Nachfrage nach derartigen Immobiliendarlehen wird übrigens immer größer. Eine stattliche Anzahl an Interessenten ist heutzutage von negativen Schufa Einträgen betroffen und sucht deshalb gezielt nach der Baufinanzierung ohne Schufa.

Es ist in der Tat möglich, ein Immobiliendarlehen aufzunehmen und somit den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen, obwohl ein negativer Schufa Eintrag existiert. Allerdings ist anzumerken, dass es nur wenige Banken gibt, die derartige Baufinanzierungen ermöglichen. Die Mehrheit dieser Banken ist im Ausland ansässig, überwiegend in Frankreich, Österreich und der Schweiz.

Ob eine Baufinanzierung ohne Schufa möglich ist, hängt von der jeweiligen Ausgangssituation ab. Wer kein nachhaltiges Einkommen vorweisen kann und außerdem über hohe Kreditschulden verfügt, wird auch bei diesen Banken mit einer Finanzierungsabsage rechnen müssen. Anders sieht es aus, wenn es um die Einkommens- und Vermögenssituation gut bestellt ist. Derartige Haushalte gibt es übrigens sehr viele, denn negative Einträge bleiben mehrere Jahre lang in der Schufa Auskunft bestehen.

Interessenten, die sich für die Baufinanzierung ohne Schufa interessieren, sollten sich in aller Ruhe am Markt ansehen. Banken und Vermittler, die entsprechende Finanzierungen zugänglich machen, wissen oftmals um die Verzweiflung ihrer Kunden und fordern deswegen hohe Zinssätze. Umso empfehlenswerter ist es daher, den Markt genau zu durchleuchten, um letztlich auf die besten Finanzierungsangebote zu stoßen.

Die Vollfinanzierung ermöglicht eine Baufinanzierung, bei welcher sämtliche Kosten finanziert werden. Genutzt wird sie von Personen, die wenig Kapital einsetzen möchten oder können. Wegen des erhöhten Risikos für den Darlehensgeber, wird sie nicht von jeder Bank angeboten.

Bevor die Direktbanken in das Baufinanzierungsgeschäft drängten, gab es nur wenige Banken, die Vollfinanzierungen ermöglichten. Doch heutzutage ist die Situation eine andere. Mehrere regionale Banken sowie auch Direktbanken bieten Vollfinanzierungen an. Interessenten, die ein Eigenheim ohne Eigenkapital erwerben möchten, haben es daher vergleichsweise leicht, einen Finanzierungspartner zu finden.

Jeder Interessent sollte wissen, dass der Begriff Vollfinanzierung von Bank zu Bank verschieden interpretiert wird. Es gibt einige Banken, die tatsächlich alle Kosten finanzieren, die mit dem Immobilienerwerb bzw. mit einem Immobilienkauf oder Bauvorhaben in Verbindung stehen. Andere Banken finanzieren hingegen ausschließlich den Kaufpreis oder die Baukosten, die Erwerbsnebenkosten gilt es hingegen aus eigener Tasche zu tragen. Dementsprechend ist eine Vollfinanzierung ohne Eigenkapital nicht immer möglich.

Weil Banken mit der Vergabe entsprechender Immobiliendarlehen ein erhöhtes Risiko einsetzen, werden zwangsläufig höhere Zinsen berechnet. Prinzipiell ergeben sich aus der Vollfinanzierung zwei Nachteile für den Darlehensnehmer. Zum einen muss er wegen des erhöhten Zinssatzes eine höhere Rate in Kauf nehmen. Zum anderen zieht die hohe Darlehenssumme eine lange Finanzierungsdauer nach sich.

Trotz dieser Nachteile hat die Vollfinanzierung ihre Daseinsberechtigung. Besonders in Zeiten niedriger Hypothekenzinsen ist sie interessant. Schließlich bietet sich die Chance, die niedrigen Zinsen rasch festzuschreiben. Wer hingegen noch einige Jahre lang abwartet und Eigenkapital anspart, braucht später zwar keinen so hohen Darlehensbetrag aufnehmen, muss wegen der womöglich gestiegenen Marktzinsen dennoch die höhere Zinsbelastung in Kauf nehmen. Außerdem kann das Mieten in einigen Regionen sehr kostspielig sein, sodass ohnehin kaum Geld bleibt, um größere Ersparnisse zu bilden. Dann ist es oftmals attraktiver, auf die Vollfinanzierung zu setzen und auf diesem Weg das Eigenheim abzubezahlen.

Das Annuitätendarlehen verkörpert die klassische und zugleich auch meist verbreite Form der Baufinanzierung. Wenn von einem Hypothekendarlehen gesprochen wird, ist damit fast immer ein Annuitätendarlehen gemeint.

Die große Verbreitung des Annuitätendarlehens ist vor allem der Tatsache geschuldet, dass es so leicht zu verstehen ist. Finanzierungen, die auf diese Art von Immobiliendarlehen basieren, sind besonders einfach gehalten. Der Bauherr oder Immobilienkäufer nimmt das Darlehen auf, welches im Anschluss mit einer stets gleich bleibenden Rate zurückgezahlt wird. Die Finanzierung läuft bis das Darlehen vollständig getilgt oder das Ende der Zinsbindung erreicht ist. Wegen der gleich bleibenden Darlehensrate verspricht diese Form der Finanzierung eine hohe Kalkulationssicherheit.

Seinen Namen hat das Annuitätendarlehen der so genannten Annuität zu verdanken. Hierbei handelt es sich um nichts anderes als um die monatlich oder auch vierteljährlich zu leistende Darlehensrate. Sie setzt sich aus zwei Teilen, nämlich dem Zinsteil sowie dem Tilgungsteil zusammen. Weil das Tilgen automatisch zum Abbau der Restschuld führt, verringert sich die Zinslast mit jeder weiteren geleisteten Rate. Theoretisch könnte die Darlehensrate deshalb von Monat zu Monat kleiner werden. Allerdings wird die entstehende Lücke durch einen steigenden Tilgungsanteil aufgefüllt. Dies hat zur Folge, dass der Darlehensnehmer zu Beginn der Immobilienfinanzierung vergleichsweise wenig tilgt, die Tilgung jedoch immer mehr steigt und sich der Restschuldbetrag zunehmend schneller verkleinert.

Wie sehr der Tilgungsteil einer Annuität ansteigen kann, hängt vom Zinssatz ab. Grundsätzlich gilt: Je kleiner der Zinssatz, desto weniger Raum ist für einen Anstieg der Tilgung gegeben. Deshalb führen zinsgünstige Annuitätendarlehen zu dem Problem, dass die Rückzahlung vergleichsweise lang bemessen ist. Bauherren oder Käufer, die sich in Zeiten niedriger Hypothekenzinsen für ein Annuitätendarlehen entscheiden, sollten deshalb ganz bewusst auf eine erhöhte Anfangstilgung setzen. Hierdurch stellen sie sicher, dass ein ausreichender Abtrag der Restschuld stattfindet und sich die Immobilienfinanzierung deswegen über keinen zu langen Zeitraum erstreckt.