Unter einer Tilgungspause versteht man die vorübergehende Reduzierung der Kreditraten auf die reinen Zinszahlungen, die für den aktuell valutierenden Darlehensbetrag anfallen. Während dieses Zeitraums findet keine Rückführung der Kapitalschuld statt, sodass die monatliche Annuität ausschließlich die Zinslast deckt. Die Inanspruchnahme einer solchen Pause kann entweder auf einer vertraglich vereinbarten Option basieren oder durch einen gesonderten Antrag des Kreditnehmers initiiert werden.
Vertraglich vereinbarte Tilgungsaussetzungen
Moderne Darlehensverträge beinhalten häufig Klauseln, die dem Kreditnehmer eine flexible Gestaltung des Kapitaldienstes ermöglichen. So sehen viele Kontrakte vor, beispielsweise eine Monatsrate pro Jahr kostenfrei auszusetzen. Auch längerfristige Pausen können vertraglich fixiert sein. Es ist jedoch zu berücksichtigen, dass jede Tilgungspause die Gesamtlaufzeit des Kredits verlängert. Auch wenn die Aussetzung an sich kostenfrei sein mag, bleibt ein Restschuldrisiko bestehen: Da die Entschuldung verzögert wird, fällt die Restschuld zum Ende der Zinsbindung höher aus. Da die künftigen Zinssätze für die Anschlussfinanzierung ungewiss sind, erhöht sich dadurch das Zinsänderungsrisiko für den Darlehensnehmer.
Tilgungspause bei finanziellen Engpässen
Neben vertraglichen Optionen kann eine Tilgungspause auch in Form einer individuellen Stundung auf Antrag des Kreditnehmers erfolgen. Dies geschieht meist in Situationen drohender Zahlungsschwierigkeiten, etwa durch einen plötzlichen Einkommensverlust oder unvorhergesehene hohe Ausgaben. Durch eine solche Vereinbarung mit der Bank lässt sich ein finanzieller Engpass kurzfristig überbrücken. Es ist jedoch zu beachten, dass Banken für außervertragliche Stundungsvereinbarungen in der Regel Gebühren erheben, die entweder direkt oder über die künftigen Raten beglichen werden müssen. Trotz dieser Zusatzkosten ist eine proaktive Vereinbarung einer Tilgungspause für Kreditnehmer in Schwierigkeiten meist die sinnvollere Wahl gegenüber einem drohenden Zahlungsausfall.
FAQ
Welche Auswirkungen hat eine Tilgungspause auf die Restschuld am Ende der Zinsbindung?
Da während der Pause nur die Zinsen gezahlt werden, verringert sich der valutierende Kreditbetrag in dieser Zeit nicht. Dies führt dazu, dass die verbleibende Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist höher ist, als ursprünglich im Tilgungsplan vorgesehen.
Ist eine Tilgungspause dasselbe wie eine Ratenpause?
In der Praxis werden die Begriffe oft synonym verwendet, doch technisch gibt es einen Unterschied: Bei einer echten Tilgungspause werden die Zinsen weiterhin gezahlt, während bei einer vollständigen Ratenpause (Stundung) sowohl die Tilgung als auch die Zinszahlung zeitweise ausgesetzt werden können.
Wann ist der richtige Zeitpunkt, um eine Tilgungspause bei der Bank zu beantragen?
Ein Antrag sollte idealerweise gestellt werden, sobald ein finanzieller Engpass absehbar ist, aber noch bevor die erste Rate nicht mehr bedient werden kann. Eine frühzeitige Kommunikation mit dem Kreditinstitut signalisiert Zuverlässigkeit und erhöht die Chancen auf eine einvernehmliche Stundungsvereinbarung deutlich.