Die Eigenauskunft ist ein essenzieller Bestandteil der Bonitätsprüfung, die von kreditgebenden Banken im Rahmen einer Darlehensvergabe durchgeführt wird, um das Risiko eines Adressausfalls zu bewerten. Sie stützt sich maßgeblich auf die durch entsprechende Dokumente nachzuweisenden Angaben des Kreditnehmers zu seiner beruflichen Situation, seinem Einkommen und den persönlichen Verhältnissen. Darüber hinaus umfasst die Auskunft eine detaillierte Aufstellung bestehender Verbindlichkeiten sowie sämtlicher Vermögenswerte, die sich im Besitz des Antragstellers befinden.
Funktion und Relevanz für die Kreditentscheidung
Für die Bank dient diese Auskunft als zentrale Entscheidungsgrundlage, um die grundsätzliche Machbarkeit einer Kreditvergabe zu prüfen. Von entscheidender Bedeutung ist hierbei das Verhältnis zwischen den künftigen finanziellen Belastungen des beantragten Kredits und dem frei verfügbaren Einkommen. Letzteres wird kalkulatorisch um alle fixen Verpflichtungen wie bestehende Kreditraten, Mieten oder Versicherungsbeiträge gekürzt, um die tatsächliche Liquidität zu ermitteln. Die Auszahlung eines Darlehens ist somit strikt an die Erwartung gebunden, dass der Kreditnehmer unter vertretbaren Umständen eine ordnungsgemäße Rückzahlung realisieren kann.
Anforderungen an unterschiedliche Berufsgruppen
Während Arbeitnehmer der Bank in der Regel ihre letzten drei Lohnabrechnungen als Nachweis vorlegen, müssen Selbstständige und Freiberufler deutlich umfangreichere Dokumente einreichen. Neben der Bilanz oder einer Einnahme-Überschuss-Rechnung sind oft weitergehende Informationen über den Geschäftsbetrieb erforderlich. Hierbei sind insbesondere die Gewinne der zurückliegenden Jahre von großer Bedeutung, da Kreditinstitute bevorzugt Kunden mit einer stabilen und nachhaltigen Einkommensentwicklung finanzieren.
Einfluss der Bonität auf die Konditionsgestaltung
Sobald ein Darlehen bewilligt wird, hat die durch die Eigenauskunft ermittelte Bonität einen wesentlichen Einfluss auf den individuellen Zinssatz des Engagements. Dieser steht stets in direktem Zusammenhang mit dem persönlichen Ausfallrisiko des Darlehensnehmers. Die Selbstauskunft bildet jedoch nur eine Säule der Prüfung; ergänzend fragen Kreditinstitute Daten bei Auskunfteien ab, um das Risikoprofil eines Antragstellers so exakt wie möglich zu determinieren und abzusichern.
Rechtliche Konsequenzen bei Falschangaben
Unwahre Angaben innerhalb der Eigenauskunft sind kein Kavaliersdelikt, sondern werden rechtlich als Betrug gewertet. Solche Verstöße können zur sofortigen Kündigung und Fälligstellung des gesamten Darlehens führen, wodurch der Kreditnehmer zur unmittelbaren Rückzahlung der kompletten Restschuld verpflichtet wird. Darüber hinaus ist zu beachten, dass Schulden, die aufgrund falscher Eigenauskünfte entstanden sind, im Falle einer Verbraucherinsolvenz von der Restschuldbefreiung ausgeschlossen sind und somit dauerhaft bestehen bleiben.
FAQ
Welche Unterlagen sind neben der Eigenauskunft für die Bank am wichtigsten?
Zusätzlich zur schriftlichen Selbstauskunft verlangen Banken meist Gehaltsnachweise der letzten Monate, den aktuellsten Einkommensteuerbescheid sowie Kontoauszüge der letzten Wochen. Diese Dokumente dienen der Verifizierung Ihrer Angaben und stellen sicher, dass die genannten Einkünfte und Ausgaben der Realität entsprechen.
Was ist der Unterschied zwischen einer Eigenauskunft und einer Schufa-Auskunft?
Die Eigenauskunft wird vom Kunden selbst ausgefüllt und enthält aktive Angaben zu Vermögen und Einkommen, während die Schufa-Auskunft eine externe Datenbankabfrage über Ihr bisheriges Zahlungsverhalten darstellt. Beide Komponenten zusammen ergeben für die Bank ein vollständiges Bild Ihrer finanziellen Zuverlässigkeit und Leistungsfähigkeit.
Darf ich in der Eigenauskunft bestimmte Kredite verschweigen, wenn diese bald abbezahlt sind?
Nein, es müssen grundsätzlich alle laufenden Verbindlichkeiten wahrheitsgemäß angegeben werden, unabhängig von deren restlicher Laufzeit. Das Verschweigen von Krediten kann als arglistige Täuschung gewertet werden und die gesamte Finanzierung sowie Ihre rechtliche Absicherung gefährden.