Einige Monate vor dem Auslaufen einer Hypothekenfinanzierung unterbreitet die darlehensgebende Bank dem Kreditnehmer in der Regel ein Angebot zur Anschlussfinanzierung. Dieses dient dazu, die zum Ende der Zinsbindung verbleibende Restschuld abzulösen. Die Konditionen dieses Prolongationsangebots orientieren sich an den aktuellen Marktbedingungen und dem vorherrschenden Zinsniveau für die gewählte neue Laufzeit. Kreditnehmer sind jedoch nicht verpflichtet, dieses Angebot anzunehmen; sie können stattdessen zu einem anderen Anbieter wechseln. In vielen Fällen erweist sich ein solcher Wechsel als vorteilhafter, da Banken bei Prolongationen für Bestandskunden häufig weniger attraktive Konditionen veranschlagen als im Neukundengeschäft.
Marktsondierung und Bewertung der Konditionen
Kreditnehmer, die ein Prolongationsangebot erhalten, sollten vor einer Zusage den Markt sorgfältig sondieren und die Zinssätze konkurrierender Institute vergleichen. Dabei gilt es zu berücksichtigen, dass der Beleihungsauslauf bei einer Anschlussfinanzierung meist deutlich geringer ist als beim Ersterwerb, was aufgrund des gesunkenen Ausfallrisikos für die Bank eigentlich zu niedrigeren Zinssätzen führen sollte. Um ein Gefühl für angemessene Konditionen zu erhalten, können Verbraucher Finanzierungsvermittler konsultieren und deren Bestkonditionen als Maßstab heranziehen. Während die Sätze von Direktbanken nahe an diesen Bestwerten liegen sollten, ist bei Filialbanken oft ein gewisser Zinsaufschlag für die persönliche Beratung vor Ort einzukalkulieren.
Strategien zur Nachverhandlung
Das erste Prolongationsangebot der Hausbank muss keineswegs das letzte Wort sein. Häufig ist es vorteilhaft, ein konkretes Wettbewerbsangebot in das Gespräch mit dem Bankberater einzubringen, um eine klare Benchmark zu setzen. Viele Institute zeigen sich daraufhin bereit, ihre Konditionen zu verbessern. Dieses Vorgehen ist in der Branche üblich und lässt sich als Segmentierung der Kundschaft verstehen: Je preissensitiver und informierter sich ein Kunde zeigt, desto eher ist die Bank bereit, ihm entgegenzukommen, um ihn als Kunden zu halten.
FAQ
Was passiert, wenn ich das Prolongationsangebot meiner Bank einfach ignoriere?
Sollte bis zum Ende der Zinsbindung keine neue Vereinbarung getroffen oder das Darlehen nicht zurückgezahlt werden, wandelt sich der Kredit meist in ein variables Darlehen mit täglicher Kündigungsfrist um. Dies ist für den Kreditnehmer in der Regel mit deutlich höheren Zinskosten und einer unsicheren Planungsgrundlage verbunden.
Welche Kosten entstehen bei einem Wechsel der Bank statt einer Prolongation?
Bei einem Wechsel zu einem neuen Anbieter fallen Kosten für die Abtretung oder NeuEintragung der Grundschuld im Grundbuch sowie Notargebühren an. Diese Kosten sind jedoch oft geringer als die Zinsersparnis, die durch die besseren Konditionen des neuen Kreditgebers über die Jahre erzielt wird.
Warum bietet mir meine Hausbank nicht direkt den besten verfügbaren Zinssatz an?
Banken kalkulieren darauf, dass ein Teil der Bestandskunden aus Bequemlichkeit das erste Angebot annimmt, ohne die Zinsen zu vergleichen. Durch diese Form der Preisdifferenzierung erzielt das Institut eine höhere Marge bei Kunden, die weniger aktiv den Markt sondieren.