Bei der Festlegung auf ein Immobiliendarlehen werden immer wieder dieselben Fehler gemacht. Einer der größten Fehler besteht darin, sich zu sehr auf den Darlehenszins zu konzentrieren: Den meisten Käufern und Bauherren geht es darum, ein möglichst günstiges Darlehen aufzunehmen zu können. Aus lauter Konzentration auf den Zinssatz werden andere wichtige Punkte vergessen – unter anderem die Abstimmung der einzelnen Zinsbindungen.
Eine solche Abstimmung ist immer dann erforderlich, wenn mehrere Darlehen miteinander kombiniert werden. Es kommt häufiger vor, dass nicht ein großes Immobiliendarlehen aufgenommen wird, sondern stattdessen die Einbindung zusätzlicher Darlehen erfolgt. Hierbei kann es sich beispielsweise um Bauspardarlehen oder Förderdarlehen handeln.
Leider kommt es relativ häufig vor, dass die Zinsbindungen der einzelnen Darlehen nicht kongruent sind. Sie laufen zu unterschiedlichen Zeitpunkten aus, was für den Darlehensnehmer einen immens großen Nachteil darstellt. Die Banken weisen auf diesen Umstand oftmals nicht hin, weil sie hiervon sogar profitieren können.
Das Problem aus Sicht des Darlehensnehmers besteht darin, dass eine Umschuldung der gesamten Finanzierung nicht möglich ist: Nur wenn alle Darlehen zusammen abgelöst bzw. umgeschuldet werden, lassen sich auch die zugehörigen Grundschulden umschreiben. Eine spätere Anpassung der Zinsbindungen ist nur bedingt möglich. Dadurch würde wertvolle Zeit verlorengehen – und solange man die Bank nicht wechseln kann bzw. keine Möglichkeit der Umschuldung gegeben ist, können die bisherigen Darlehensgeber die Zinssätze nahezu frei diktieren. Deshalb ist es umso wichtiger, verschiedene Darlehen oder Tranchen von Anfang an so zu wählen, dass sie möglichst zum selben Zeitpunkt auslaufen – hierdurch wird die benötigte Flexibilität geschaffen, die später niedrige Zinssätze garantiert.
