Viele Bauherren machen sich bereits lange bevor der Bau ihrer Immobilie beginnt Gedanken um Lage und Schnitt, Ausstattung und viele andere Merkmale ihres Traumhauses. Mit der Finanzierung beschäftigen sich viele dagegen relativ kurzfristig: Nicht selten informieren sich Bauherren erst dann über mögliche Finanzierungsvolumina und -formen, wenn sie bereits ein Grundstück oder eine Immobilie im Auge oder gar den Kaufvertrag schon abgeschlossen haben. Dementsprechend wenig Zeit widmen viele auch der Ausgestaltung ihres Darlehensvertrages: Häufig wird die Baufinanzierung als notwendiges Übel betrachtet, das man lieber heute als morgen hinter sich bringt. Dabei ist es durchaus interessant, verschiedene Finanzierungsptionen gegenrechnen zu lassen und zu sehen, mit welchem Konstrukt man am günstigsten wegkommt.
Immer noch ist es häufig so, dass Bauherren dem Finanzierungszins die mit Abstand meiste Aufmerksamkeit auf der Suche nach einem geeigneten Darlehen schenken. Prinzipiell ist das auch richtig: Je niedriger der Darlehenszins, desto niedriger die Finanzierungskosten und damit die Gesamtbelastung. Allerdings nützt der niedrigste Zinssatz nichts, wenn nicht auch andere Parameter wie beispielsweise die Darlehenslaufzeit bzw. Zinsfestschreibungsdauer zugunsten des Darlehensnehmers ausfallen. Liegt der Zinssatz niedrig, ist aber nur für 5 Jahre gesichert oder das Darlehen wird in sehr geringen Raten abgetragen, erhöhen sich die Finanzierungskosten trotzdem.
Ein wichtiger Aspekt trifft auch die Ausgestaltung des Finanzierungsvertrags: Insbesondere mit Sondertilgungsoptionen lassen sich die Finanzierungskosten deutlich reduzieren. Wichtig dabei ist, dass Sondertilgungen möglichst kostenlos und in unbeschränkter Höhe und Häufigkeit durchgeführt werden können sollten. Noch viel wichtiger ist: Sondertilgungen sollten sich nicht nur als Option im Vertrag wiederfinden, sondern tatsächlich so früh wie möglich genutzt werden. Je früher eine Sondertilgung erfolgt, zum Beispiel aufgrund einer Gehaltserhöhung oder einer Rentenauszahlung, desto weniger Zinsen fallen an und desto höher fällt die Ersparnis aus.
