Lange galt die ungeschriebene Regel, dass eine Tilgung von einem Prozent ab Tilgungsbeginn optimal sei. Dieses Vorgehen ist aber längst nicht immer empfehlenswert, insbesondere nicht in der derzeitigen Situation. Angesichts der sehr günstigen Bauzinsen sollten Bauherren derzeit im Gegenteil versuchen, von Anfang an eine Tilgung zu leisten, die so hoch wie das Budget eben erlaubt ausfällt.
Wer schnell tilgt, ist nicht nur schneller seine Schulden los, sondern spart über die Jahre auch eine ganze Menge Geld. Schon wer ein Jahr früher mit der Tilgung fertig ist als etwa bei einem Prozent Tilgung, kann eine Summe im fünfstelligen Bereich einsparen. Aber nicht nur eine hohe Anfangstilgung zahlt sich aus: Wer die Tilgung generell vergleichsweise hoch ansetzt – vorausgesetzt natürlich es ist wirtschaftlich vertretbar – profitiert auch von besonders günstigen Konditionen. Der Grund dafür: Die Kreditinstitute belohnen Darlehensnehmer, die ein sogenanntes Volltilgerdarlehen abschließen, weil sich damit das Ausfallrisiko für sie deutlich verringert. Bei einem solchen Darlehen wird die gesamte Darlehensschuld während des Tilgungszeitraumes getilgt, ohne dass eine Restschuld übrig bleibt, die mit einer Anschlussfinanzierung getilgt werden muss.
Fast immer erhalten Kunden, die sich für ein Volltilgerdarlehen entscheiden, einen großzügigen Zinsrabatt: Da diese Kunden unter den Banken sehr begehrt sind, buhlt man um sie mit Nachlässen bis zu einem halben Prozent, was sich in einer Kostenersparnis in vier- bis fünfstelliger Höhe niederschlägt. Die Ursache für die Großzügigkeit der Banken in diesem Punkt liegt in der Beschaffungskostenstruktur der Banken: Für Volltilgerdarlehen können Banken Kapital für kürzere Laufzeiten beschaffen, das im Interbankenmarkt günstiger erhältlich ist als langfristige Darlehen. Im Prinzip geben die Banken also den Kostenvorteil, der sich bei einem Volltilgerdarlehen dadurch ergibt, dass ein Großteil der Schuld vor Ende der Zinsbindungsfrist getilgt wird, an ihre Kunden weiter.
